영국에서 모기지로 집 사기 3) Second hand 또는 Help to buy

영국에서 집을 사기 위해 대출받는 방법으로는 두 가지가 있다.

1. 일반 모기지 대출을 받거나 혹은, 2.'HELP TO BUY' SCHEME으로 5%의 DEPOSIT과 함께 정부 대출을 받는 방법이다.

1. 일반 모기지 대출

시중 은행에서 제공하는 이자율로 돈을 빌리는 방식이다.

은행마다 이자율이 제각각 다르다. 영국에는 생각보다 정말 다양한 은행들이 존재한다.
NetWest, Barclays, HSBC 같은 우리가 흔히 하이스트릿에서 보는 은행 말고도, Platform (part of the Co Operative Bank), Skipton Building Society, Newcastle Building Society 등 수많은 생소한 은행들이 있다.
특히 우리가 아는 슈퍼마켓 Co-op에서 하는 은행 'Platform'이라고 있는데 여기는 제일 공격적인 이율을 제공하였다.
하지만! 사람들의 후기도 역시나 중요해서 많이 찾아봤다.
이율이 싼 만큼 수요가 정말 많아서 모기지를 진행이 너무나도 느리다는 후기!
아무래도 집을 살 때 돈이 많이 들기 때문에 이자도 최대한 낮은 곳으로 하고 싶었지만,
우리 상황으로 렌트하는 집의 기간이 거의 다 끝나가고 있었고, 진행이 더디면 스트레스만 더 받을 것 같아서 여긴 과감하게 포기하였다.

막 집을 찾기 시작한 초반에는 몇몇 은행에 직접 들어가서 모기지 대출이 가능한 지 물어봤다.
아무래도 나는 TIER 2 비자 상태이다 보니 은행에서 진행을 해 줄지 의문이었기 때문에 의구심을 해소하고 싶었다.
NETWEST의 경우 비자 상태이면 DEPOSIT으로 집 구매가의 35%가 필요하다고 했던 것 같다.
35%를 DEPOSIT으로 낼 수 있는 사람이 많이 있을까? 거의 하지 말라는 얘기 아닌가 싶었다^^;

나처럼 워킹비자 상태로 영국에 거주하시는 분들이 집을 살 경우, 비자 상태이면 집을 사기 어렵지 않을까, 이자가 더 쌔지 않을까 하시는 분들이 있다.
내가 진행한 바로는 우리가 제공받은 이자율은 은행 웹사이트에 고시해놓은 이자율과 동일했다.
비자 상태라고 하더라도 BRP 카드 이외에 외국인으로서 더 추가로 요청한 조건 혹은 서류는 없었다.

영국은 이민자들도 정말 많고, 특히 런던은 외국인들이 많이 살기 때문에 여러 조건들이 많이 간소화되지 않았을까 싶다.

 

2. 'HELP TO BUY' SCHEME

앞서의 방식은 나와 은행 간에 대출을 진행하는 방식이라면, 'HELP TO BUY' SCHEME은 나와 은행, 그리고 영국 정부가 함께 대출에 참여하는 방식이다.
영국 정부에서 더 많은 사람들이 집을 마련할 수 있도록 비교적 낮은 소득의 시민들에게 제공해주는 정부 모기지 대출이다.
은행에서 일반 모기지 대출을 받을 경우 보통 SECOND HAND 집에 해당하며, 'HELP TO BUY'를 이용할 경우 보통 새 집을 사는 경우가 흔하다. 이 방식에 대해 긍정적인 사람도 있고, 다소 부정적인 사람도 있다.

긍정적으로 본다면 단 5%의 DEPOSIT으로 집을 구매할 수 있으며, 구매 후 5년간은 별도의 이자율 없이 원금만 갚아나갈 수 있다. 그리고, 새 집을 살 수 있어서 경제적으로 도움이 필요한 신혼부부 혹은 사회초년생에게 인기가 많다.

부정적인 면으로는, HELP TO BUY를 이용 시 5년이 지나게 되면 정부 금리가 적용되는데, 이 금리의 경우 시장 환경에 따라 변동성이 있기 때문에 만약 경제사정이 좋지 않아서 정부가 금리를 많이 올리게 되면 그 또한 내가 부담하게 된다.
또한, 새 집을 사는 것이기 때문에 내가 구매하는 순간부터 감가상각이 이루어지게 된다.
정말 집이 마음에 들어서 오래 살 계획이면 괜찮다. 하지만, 나중에 다시 팔 계획이 있을 때 내가 처음에 산 금액만큼 돌려받지 못할 수도 있다.
HELP TO BUY SCHEME을 이용하고 싶지만 내가 집을 사고자 하는 지역에 없을 수도 있는 점도 있겠다.

 

 

나의 경우 월세로 기존에 살았던 아파트 단지 내에서 구매하는 케이스였기 때문에, 일반 모기지 대출을 받았다.  

HELP TO BUY 의 경우 낮은 DEPOSIT으로 새 집을 사는 장점 이 외에 단점들 또한 존재하기 때문에 잘 고려하여 본인에게 맞는 대출 방법을 선택하면 좋을 것 같다.

다음 글에서 4) 은행이랑 직접 1:1 또는, 모기지 중개인에 대해 기재해 볼 예정입니다 ~